최근 경제 상황이 어려워지면서 많은 사람들이 신용평가 점수와 신용도 하락을 경험하고 있습니다. 신용도가 낮아지면 대출을 받을 때 높은 이율이나 한도 제한 등의 불이익을 받을 수 있어 이를 관리하는 것이 매우 중요합니다. 이번 포스팅에서는 신용도를 유지하고 신용평가 점수를 올릴 수 있는 몇 가지 실질적인 방법을 알아보겠습니다.
1. 연체를 막는 것이 최우선
연체는 신용평가에 있어 가장 치명적인 요소입니다. 연체는 크게 단기 연체와 장기 연체로 나뉘며, 두 경우 모두 신용점수에 심각한 악영향을 미칩니다. 연체 기록은 일단 발생하면 신용평가사에 기록이 남기 때문에, 연체를 피하거나 빠르게 해결하는 것이 중요합니다.
- 단기 연체 기준: 30만 원 이상, 30일 이상의 연체가 발생하면 1년 동안 기록이 남습니다.
- 장기 연체 기준: 100만 원 이상, 3개월 이상의 연체는 5년 동안 기록이 보존됩니다.
만약 최근 5년 동안 2건 이상의 연체가 발생한 경우, 기준이 더 엄격하게 적용됩니다. 단기 연체는 10만 원 이상, 5일 이상일 때 3년 동안 기록이 남고, 장기 연체는 50만 원 이상일 때 5년 동안 기록이 보존됩니다.
Tip: 휴대폰 요금, 공공요금, 국세와 지방세 체납도 신용에 영향을 미칩니다. 휴대폰 할부금 역시 미납 시 신용점수에 불리하게 작용할 수 있으므로 주의해야 합니다.
2. 신용카드는 할부보다 일시불로
신용카드를 연체 없이 사용한 기간이 길수록 신용평점이 올라갑니다. 하지만 할부 결제는 단기 대출로 간주되기 때문에 가능하다면 일시불 결제를 하는 것이 신용 점수 관리에 유리합니다.
또한 체크카드를 월 30만 원 이상, 6개월 이상 사용하거나, 12개월 이상 꾸준히 사용하면 최대 40점의 신용점수 가점을 받을 수 있습니다.
3. 통신비와 공공요금 납부는 필수
통신비, 공공요금(도시가스, 수도, 전기), 국민연금, 건강보험료 등을 6개월 이상 성실히 납부하면 최대 17점까지 신용점수 가점을 받을 수 있습니다. 성실 납부 기간이 길수록 가점이 높아지며, 신용평가에 긍정적인 영향을 미칩니다.
이 가점을 받으려면 신용조회사에 직접 비금융 정보 반영 신청을 해야 하며, 이를 우편이나 온라인으로 제출할 수 있습니다.
4. 대출은 최소화하고 연체는 오래된 것부터 상환
대출의 금액과 건수가 많으면 신용평가에서 불리하게 작용할 수 있습니다. 여러 건의 연체가 있는 경우, 오래된 연체부터 상환하는 것이 좋으며, 같은 시기에 받은 대출이라면 금액이 큰 것부터 상환하는 것이 유리합니다.
대출은 적절히 관리하되, 무리하게 여러 건의 대출을 받지 않는 것이 신용도 유지에 중요합니다.
5. 가능하다면 제1금융권 대출을 이용
제2금융권(카드론, 캐피탈, 저축은행 등)의 대출은 신용점수에 더 큰 부담을 줍니다. 특히 카드론이나 현금서비스 같은 고금리 상품은 연체 위험을 증가시켜 신용도에 악영향을 미칩니다.
따라서 제1금융권 중금리 상품으로 갈아타는 것이 신용점수 관리에 유리합니다. 제1금융권은 이자율이 낮아 대출 상환 부담도 적고, 장기적으로 신용도 관리에 더 나은 선택이 됩니다.
6. 대출 상환 성실히
저소득층을 위한 미소금융, 햇살론, 새희망홀씨와 같은 정부 지원 대출은 신용도 향상에 도움이 됩니다. 1년 이상 성실하게 상환하거나, 대출 원금의 50% 이상을 상환하면 최대 13점의 가점을 받을 수 있습니다. 또한, 한국장학재단의 학자금 대출도 성실히 상환하면 최대 45점까지 가점을 받을 수 있습니다.
7. 대부업체는 가급적 피하라
대출을 받을 때, 대부업체를 이용하는 것은 신용평가 점수에 가장 큰 악영향을 미칩니다. 대부업체 대출 기록은 3년간 보존되며, 이 기록은 자동차 할부나 신용카드 발급, 은행권 대출 심사에서 불리하게 작용할 수 있습니다.
대부업체 대출을 이용하면 대출 상환의 위험성도 커지고, 신용점수 하락 폭도 커질 수 있기 때문에 가급적 대부업체를 이용하지 않는 것이 좋습니다.
8. 급전이 필요하다면 현금서비스는 신중히
급전이 필요할 때 신용카드 현금서비스를 이용하는 것은 한두 번 정도라면 큰 문제가 없을 수 있지만, 자주 이용하면 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 현금서비스의 이율은 대체로 15% 정도로 높아 자주 이용할수록 연체 가능성도 높아집니다.
따라서 현금서비스는 소액으로 여러 번 받기보다는 한꺼번에 몰아서 받는 것이 신용도 관리에 더 나을 수 있습니다.
9. 타인의 대출 보증은 신중하게
타인의 대출 보증을 서는 것은 본인의 신용에도 영향을 미칠 수 있습니다. 보증인이 된 경우, 채무자가 연체하지 않더라도 본인의 신용점수가 하락할 수 있습니다. 따라서 타인의 금융 대출 보증은 신중하게 결정해야 합니다.
결론: 신용도 관리의 중요성
신용도는 금융생활의 핵심입니다. 작은 실수나 부주의로 신용도가 낮아지면 이후 금융 거래에서 큰 불이익을 받을 수 있습니다. 특히, 연체는 신용점수에 치명적이므로 이를 방지하는 것이 가장 중요하며, 신용카드 사용 습관이나 대출 상환 방식 등 생활 속에서 실천할 수 있는 작은 습관들이 신용도를 크게 좌우할 수 있습니다.
신용도를 꾸준히 관리하고, 자신의 금융 상황을 주기적으로 점검하는 것이 무엇보다 중요합니다.
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